Guides Acheteurs · 6 min · 2026-10-23

Les documents nécessaires pour un crédit immobilier aux Émirats

Aux Émirats, les prêteurs doivent recueillir un historique complet de vos revenus et de vos dettes. Voici les types de documents qui servent à le prouver.

Pour obtenir un crédit immobilier aux Émirats arabes unis, vous devez fournir des documents qui prouvent quatre choses : votre identité, vos revenus, vos dettes actuelles et le bien que vous achetez. La Banque centrale des EAU exige que la documentation de prêt soit conçue pour recueillir « un historique complet des revenus et des dettes » de chaque emprunteur (article 2.2 du règlement « Regulations Regarding Mortgage Loans », circulaire 31/2013). Chaque prêteur fixe sa propre liste exacte : la liste ci-dessous présente les types de documents généralement utilisés, et votre prêteur vous donnera sa liste précise.

Pourquoi autant de documents ?

L'article 2.2 demande à chaque prêteur de vérifier les revenus de manière effective et exacte, et de conserver un dossier détaillé des vérifications, avec toutes les pièces justificatives, consultable par les inspecteurs de la Banque centrale. L'article 2.3 ajoute que l'analyse doit tenir compte de tous les facteurs pertinents, notamment :

• les autres dettes, y compris les cartes de crédit
• la stabilité de l'emploi
• les dépenses courantes du ménage
• uniquement les revenus fiables et durables (les primes et revenus temporaires sont décotés ou exclus)

Vos documents permettent au prêteur de remplir ces obligations. Un dossier clair et complet facilite l'analyse.

1. Identité et résidence

Ces pièces confirment votre identité et votre statut de résident, ce qui compte car les quotités diffèrent entre Émiriens et expatriés (article 3.2). Types habituels :

• passeport
• visa de résidence et carte Emirates ID pour les résidents
• justificatif de domicile
• pour un co-emprunteur, les mêmes pièces

2. Revenus

Le type de document dépend de votre source de revenus. L'article 3.5 autorise le remboursement à partir d'un salaire ou de revenus d'activité ou locatifs vérifiables : les documents doivent donc rendre ces revenus vérifiables.

Salariés

• attestation de salaire ou lettre de l'employeur
• bulletins de paie
• relevés bancaires montrant les virements de salaire

Indépendants

• licence commerciale et documents de la société
• relevés bancaires professionnels et personnels
• comptes audités ou comptes de gestion, si disponibles

Revenus locatifs

• contrats de location
• relevés bancaires montrant les loyers perçus

Pour un investissement locatif, l'article 3.1 impose de déduire au moins deux mois de loyer du calcul d'endettement pour tenir compte des périodes de vacance.

3. Dettes

Le prêteur doit avoir une vue complète de ce que vous devez déjà, car toutes les mensualités comptent dans le plafond de 50 % (article 3.1) :

• relevés des prêts en cours (auto, personnel, autres crédits immobiliers)
• relevés et plafonds des cartes de crédit
• un rapport de crédit, que le prêteur peut obtenir avec votre accord

4. Le bien

Ces documents identifient le bien et sa situation juridique. L'article 2.5 exige des titres libres de toute charge :

• le compromis de vente signé (MOU)
• le titre de propriété ou, pour du sur plan, le contrat de réservation du promoteur et l'échéancier
• les coordonnées du vendeur et les informations sur un éventuel crédit existant
• le rapport d'évaluation, que le prêteur commande à un expert indépendant

Exemple chiffré : des documents au taux d'endettement

Voici comment les revenus et dettes documentés se traduisent en capacité d'emprunt, avec un taux d'exemple de 4 % et un test de résistance à un taux d'exemple de 6 % (2 points de plus), sur 25 ans.

C'est ici le taux d'endettement qui limite le prêt. Solder le prêt auto avant la demande libérerait 2 500 AED de marge mensuelle. Le prêteur déduira aussi un montant pour les dépenses du ménage : son chiffre final peut donc être inférieur.

Conseils pour un dossier fluide

• Gardez des relevés complets et cohérents avec votre attestation de salaire.
• Déclarez toutes vos dettes ; le prêteur les verra de toute façon.
• Faites apparaître votre apport sur vos propres comptes, puisque l'article 2.4 interdit de le financer par un prêt personnel ou une carte de crédit.
• Demandez dès le départ la liste de votre prêteur et suivez-la exactement.

Co-emprunteurs et non-résidents

Si vous empruntez avec votre conjoint ou un partenaire, le prêteur analyse les deux dossiers : chacun fournit en général ses justificatifs d'identité, de revenus et de dettes. Des revenus cumulés augmentent le budget d'endettement, mais les dettes cumulées comptent aussi.

Les non-résidents peuvent aussi déposer une demande auprès des prêteurs qui proposent ce type de produit. Le prêteur devant toujours vérifier revenus et dettes (article 2.2), attendez-vous à des documents de votre pays de résidence, éventuellement traduits ou légalisés. Chaque prêteur fixe sa liste et son format : confirmez les exigences avant de rassembler les pièces. Estimez d'abord vos chiffres avec le simulateur non-résident.

Gardez une copie de tout

Conservez un dossier numérique de chaque document envoyé. Vous pourrez en avoir besoin pour une évaluation, le renouvellement d'un accord de principe ou un futur rachat.

FAQ

Combien de mois de relevés bancaires faut-il ?

Le règlement ne fixe pas de nombre. Chaque prêteur fixe sa propre exigence : renseignez-vous auprès du vôtre.

Les primes comptent-elles comme revenu ?

L'article 2.3 prévoit que les primes et revenus non réguliers ou temporaires soient décotés, voire exclus s'ils ne sont pas assurés.

Faut-il des documents pour un accord de principe ?

En général, oui. Un prêteur ne peut pas évaluer votre capacité sans justificatifs de revenus et de dettes.

L'indemnité de fin de service est-elle prise en compte ?

Non. L'article 3.5 n'autorise pas les indemnités de fin de service comme source de remboursement.

Pour aller plus loin

Voyez où ces documents interviennent dans le parcours de crédit à Dubaï, lisez les guides pour salariés et indépendants, puis estimez votre prêt avec le simulateur par salaire.

Simulateurs pour ce guide : Simulateur de crédit immobilier à Dubaï · Simulateur off-plan Dubaï

Simulez votre investissement gratuitement