Finance & Crédit · 6 min · 2026-10-23

Crédit immobilier à deux aux Émirats : acheter avec un co-emprunteur

Un co-emprunteur peut augmenter les revenus retenus par le prêteur, mais ses dettes comptent aussi, et chaque prêteur fixe sa propre politique pour les dossiers à deux.

Un crédit à deux aux Émirats permet à deux personnes de déposer un dossier commun pour que le prêteur prenne en compte les deux revenus, ce qui peut augmenter le montant finançable. La réglementation de la Banque centrale (CBUAE, « Regulations Regarding Mortgage Loans », C 31/2013) ne fixe pas de règle spécifique aux co-emprunteurs : chaque prêteur définit sa propre politique sur qui peut être co-emprunteur et comment les revenus sont additionnés. Elle fixe en revanche le cadre : le taux d'endettement de 50 % s'applique aux revenus et aux dettes retenus (article 3.1), et chaque emprunteur ne peut déclarer qu'un seul bien comme résidence principale (article 3.2).

Ce que prévoit la réglementation

Revenus et dettes analysés ensemble

L'article 2.2 demande au prêteur de réunir « l'historique complet des revenus et des dettes de chaque emprunteur ». À deux, le prêteur examine donc les deux revenus et les deux séries de dettes. L'article 2.3 précise ce qui est pris en compte : les autres mensualités (cartes de crédit comprises), la stabilité de l'emploi et les dépenses du foyer. Seuls les revenus fiables et durables comptent, et les primes sont décotées.

Le DBR (article 3.1)

Le DBR maximum est de 50 % du salaire brut et des revenus réguliers, sans application automatique du maximum. Le prêt est testé à un taux supérieur de 2 à 4 points au taux du prêt.

Le multiple de revenus (article 3.4)

Jusqu'à 7 fois le revenu annuel pour les expatriés et 8 fois pour les Émiriens. La façon dont un prêteur applique ce plafond à deux emprunteurs (par exemple sur le revenu cumulé retenu) relève de sa politique : renseignez-vous auprès de lui.

Une seule résidence principale par emprunteur (article 3.2)

Dans la catégorie résidence principale, « chaque emprunteur ne peut déclarer qu'un seul bien ». Si l'un des co-emprunteurs utilise déjà cette catégorie pour un autre bien, le prêteur peut appliquer au nouveau prêt la limite de la résidence secondaire (60 % pour les expatriés, 65 % pour les Émiriens). Vérifiez avec votre prêteur comment il l'applique à votre dossier.

Exemple : un revenu ou deux revenus

Hypothèses (exemples) : l'emprunteur A gagne 22 000 AED par mois et rembourse un crédit auto de 3 000 AED ; l'emprunteur B gagne 13 000 AED et rembourse 1 000 AED de carte de crédit. Taux de test de 6 % (taux d'exemple de 4 % + 2 points), 25 ans, revenus entièrement retenus, sans forfait de dépenses. Expatriés, résidence principale.

Pour un bien de 2 400 000 AED (résidence principale, plafond LTV de 80 % = 1 920 000 AED), le couple pourrait financer 1 920 000 AED dans cet exemple, alors que A seul serait limité à environ 1 242 000 AED. La mensualité sur 1 920 000 AED au taux d'exemple de 4 % sur 25 ans est d'environ 10 134 AED.

Notez que la carte de crédit de B réduit la marge commune : un second revenu arrive toujours avec ses propres dettes.

Vérifiez vos chiffres avec le simulateur par salaire et le tableau d'amortissement.

Points pratiques avant un dossier à deux

1. Demandez à chaque prêteur sa politique co-emprunteurs : qui peut être ajouté, comment les revenus sont cumulés.
2. Listez les dettes des deux emprunteurs : cartes, crédits auto et prêts personnels comptent (article 2.3).
3. Financez l'apport sur fonds propres (article 2.4), pas par prêt personnel ni carte de crédit.
4. Vérifiez le statut résidence principale de chacun (article 3.2).
5. Lisez les documents ensemble : chaque emprunteur signe chaque page et reçoit un exemplaire signé par les deux parties (article 4).
6. Prévoyez les frais : 4 % de droits DLD (en pratique, généralement payés par l'acheteur), 0,25 % du prêt pour l'hypothèque + frais administratifs, 250 AED de titre de propriété, trustee office 4 000 AED + TVA.

Ce que les documents du prêt doivent vous montrer à tous les deux

L'article 4 de la réglementation protège chaque emprunteur, et dans un dossier commun il vous protège tous les deux :

• Coût total : le prêteur doit indiquer le coût total du prêt sur toute sa durée.
• Grille des frais : tous les frais dans une annexe séparée jointe au contrat, avec la méthode de calcul des intérêts ou du profit.
• Conditions clés : description du bien, votre apport, montant du prêt, durée, mensualité, taux, assurance exigée, modalités de décaissement et politique claire de remboursement anticipé.
• Pas de modification unilatérale : le prêteur ne peut modifier les conditions en cours de prêt sans l'accord écrit de l'emprunteur, et tout changement de frais exige un préavis d'au moins deux mois.
• Rachat : rien ne doit empêcher le rachat par un autre établissement, et les frais de remboursement anticipé ou de rachat sont plafonnés au coût réel de rupture pour le prêteur et/ou aux frais de la Régulation 29/2011.

Ces protections comptent si votre situation évolue, par exemple si l'un de vous souhaite rembourser par anticipation. Voir vos droits dans le contrat de prêt.

FAQ

Un co-emprunteur augmente-t-il toujours le prêt ?

Pas toujours. Un second revenu ajoute de la capacité, mais ses dettes la réduisent, et chaque prêteur décide comment il cumule les revenus.

Deux expatriés peuvent-ils acheter ensemble à crédit ?

La réglementation ne l'interdit pas ; la décision dépend de la politique de chaque prêteur. Les mêmes plafonds de LTV, DBR et revenus s'appliquent. Voir aussi le crédit des expatriés salariés.

Un Émirien et un expatrié peuvent-ils emprunter ensemble ?

La réglementation ne traite pas des dossiers mixtes. Demandez à votre prêteur quelle LTV et quel plafond de revenus il applique ; les règles des Émiriens figurent dans notre guide dédié.

Et si l'un de nous est indépendant ?

Ses revenus sont vérifiés et pondérés comme expliqué dans notre guide du crédit pour indépendants.

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Simulateurs pour ce guide : Simulateur de crédit immobilier à Dubaï · Simulateur off-plan Dubaï

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