Finance & Crédit · 7 min · 2026-10-23

Crédit à la remise des clés : financer le solde d'un bien sur plan

À l'achèvement, le solde d'un achat sur plan peut être financé sur la base du bien livré. L'évaluation à cette date détermine combien vous pouvez emprunter.

La réponse courte

À la remise des clés, vous pouvez financer le solde d'un achat sur plan par un crédit sur le bien achevé. Le prêteur fait réaliser une évaluation indépendante sur place à ce moment-là (CBUAE, « Regulations Regarding Mortgage Loans », article 2.5), et le prêt maximal suit les règles de LTV des biens livrés de l'article 3.2 : jusqu'à 80 % pour la résidence principale d'un expatrié sous 5 M AED, 60 % pour un deuxième bien ou un investissement, 85 % / 65 % pour les Émiriens. Vos revenus doivent respecter la limite d'endettement de 50 % (article 3.1). Chaque prêteur applique ensuite sa propre politique dans ces limites.

Pourquoi la livraison change les règles

Pendant la construction, tout crédit est plafonné à 50 % de la valeur pour tous les acheteurs (article 3.2 C). Une fois le bien achevé et livré, il n'est plus un achat sur plan pour le prêteur : les LTV des biens livrés s'appliquent. La façon dont un prêteur classe le bien au moment précis de la livraison (avant ou après l'émission du titre de propriété) relève de sa politique : renseignez-vous tôt.

Étape par étape

1. Relisez votre SPA : le montant dû à la livraison, l'échéance et la procédure du promoteur pour recevoir un paiement d'un prêteur.
2. Déposez votre demande quelques mois avant la livraison prévue, avec vos justificatifs de revenus. Demandez la durée de validité de l'accord : chaque prêteur la fixe.
3. Évaluation : l'expert indépendant du prêteur visite le bien achevé (article 2.5). L'évaluation ne peut pas intégrer de hausse future attendue des prix.
4. Offre et information : le prêteur vous remet les conditions du prêt, le barème des frais, le coût total du prêt et la politique de remboursement anticipé (article 4).
5. Paiement et enregistrement : le prêteur paie le promoteur, et l'hypothèque est enregistrée au DLD en hypothèque de premier rang au nom du prêteur (article 3.7). L'enregistrement coûte 0,25 % du prêt plus des frais administratifs.

Exemple chiffré : 720 000 AED à financer à la livraison

Hypothèses, toutes données à titre d'exemple : prix d'achat 1 200 000 AED ; plan d'exemple de 40 % pendant la construction (480 000 AED déjà payés) et 60 % à la livraison (720 000 AED à financer) ; expatrié ; taux d'exemple de 4,5 % ; 25 ans.

L'effet de l'évaluation sur le prêt maximal

Montants en AED. L'écart correspond à la part des 720 000 AED que le prêteur ne peut pas couvrir. Dans la troisième ligne, un investisseur devrait apporter 60 000 AED de plus sur ses ressources propres (article 2.4 : ni prêt personnel ni carte de crédit).

Les prêteurs diffèrent sur la base du LTV : la valeur d'évaluation, le prix, ou le plus bas des deux. Cet exemple l'applique à l'évaluation ; demandez à votre prêteur quelle base il retient.

La mensualité

Mensualité = P·r / (1 − (1 + r)^−n), avec P = 720 000, r = 0,045/12 et n = 300.

Le côté revenus

Avec la règle des 50 %, l'ensemble des mensualités, y compris la mensualité testée, doit rester dans la limite de la moitié de vos revenus bruts et réguliers. Pour la seule mensualité testée de 4 861 AED, il faut au moins 9 722 AED de revenus mensuels éligibles, avant les autres dettes et les dépenses du foyer (article 2.3). Le prêt doit aussi rester sous 7 fois le revenu annuel pour les expatriés (article 3.4).

Si vous avez déjà un crédit sur plan

Si un prêteur finance déjà votre achat pendant la construction, il continue de débloquer les fonds restants selon les jalons, jusqu'au plafond de 50 % (article 2.1). Changer de prêteur à la livraison revient à un rachat de crédit : l'article 4 prévoit qu'aucun obstacle ne doit s'y opposer et plafonne les frais au coût réel de rupture et/ou aux frais du règlement n° 29/2011. Comparez les chiffres avec le simulateur de rachat de crédit.

Anticipez une évaluation plus basse

• Gardez une réserve de trésorerie au cas où l'évaluation serait inférieure au prix.
• Demandez à votre prêteur, avant la livraison, comment il traite une évaluation inférieure au prix d'achat.
• Lisez notre guide sur l'évaluation du bien pour le crédit.

FAQ

Puis-je obtenir 80 % à la livraison d'un achat sur plan ?

Si le bien est achevé, qu'il s'agit de votre résidence principale, que vous êtes expatrié et que la valeur est inférieure à 5 M AED, le maximum réglementaire est de 80 % de la valeur. Vous n'avez besoin d'emprunter que le solde, et chaque prêteur peut appliquer un ratio plus bas.

Et si mes revenus changent avant la livraison ?

Le prêteur évalue vos revenus au moment de la demande. La capacité de remboursement ne peut pas reposer sur une hausse attendue de vos revenus (article 2.3).

Un plan post-livraison est-il une alternative ?

Oui, si votre promoteur en propose un. Comparez les deux dans plan post-livraison ou crédit.

Où va le paiement du prêteur ?

Au promoteur, selon les instructions de paiement du projet. Voir le compte séquestre des biens sur plan.

Vérifiez combien vous pouvez emprunter sur le bien livré avec le calcul du LTV et lisez les règles du crédit sur plan.

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